Pojistka na auto – o co se jedná, kde sjednat nejlevnější pojištění vozidla

Pojistka na auto patří k věcem, které většina řidičů začne řešit až ve chvíli, kdy kupují nový vůz, mění pojišťovnu nebo řeší první nehodu. V praxi se pod tímto pojmem skrývá především povinné ručení, které musí mít ze zákona každé vozidlo v provozu, a k tomu případně havarijní pojištění.

Pointou pojistky na auto je chránit majitele před vysokými náklady – ať už jde o škody, které způsobí někomu jinému, nebo o opravu vlastního vozu po nehodě, krádeži či živelní události. Co všechno může pojistka krýt? Podle čeho vybrat nejlepší povinné ručení? A proč se nespoléhat na to nejlevnější pojištění?

Povinné ručení – základ každé pojistky na auto

Povinné ručení je ze zákona nutná pojistka na auto pro každé vozidlo, které se pohybuje po veřejných komunikacích. Kryje škody, které řidič způsobí ostatním – tedy újmu na zdraví, majetku, ušlý zisk či náklady na právní zastoupení poškozených. Nekryje naopak opravu vlastního auta.

Výše limitů plnění u povinného ručení je nastavená v zákoně minimálně, ale v praxi se doporučují vyšší limity (například 75–100 milionů Kč), protože škody při vážných nehodách mohou být velmi vysoké.

Přehled dostupných limitů:

Cena povinného ručení závisí hlavně na parametrech vozidla (objem, výkon motoru, hmotnost), profilu řidiče (věk, bezeškodní průběh) a místě provozu (větší města bývají dražší než menší obce).

Liší se také cena povinného ručení za rok v porovnání s krátkodobými varianty. Cena povinného ručení na 14 dní bývá relativně dražší v přepočtu na den. Například pokud roční povinné ručení stojí 4 000 Kč (což je cca 11 Kč/den), cena povinného ručení na 14 dní není 154 Kč, ale spíš na 400–600 Kč.

Povinné ručení na 14 dní se typicky využívá v těchto situacích:

• Prodej automobilu (přechodné pojištění do předání novému majiteli)
• Export vozidla do zahraničí
• Krátkodobý převoz vozidla
• Přechodné období při změně majitele

Pro základní orientaci lze využít online srovnávače a výpočty, kde často funguje i kalkulačka povinného ručení bez osobních údajů – člověk pouze předvyplní typ auta, rok výroby nebo výkon, a bez zadání jména či rodného čísla uvidí orientační cenu povinného ručení.

Mnoho řidičů hledá nejlevnější povinné ručení, což je pochopitelné, ale je důležité myslet na to, nejlevnější autopojištění stačí pro starší vůz, ale pro někoho, kdo často jezdí po dálnicích, může být rozumnější volit spíše nejlepší povinné ručení v poměru cena/výkon, i když bude možná o něco dražší.

Kalkulačka povinného ručení – jak rychle spočítat cenu

Moderní způsob, jak zjistit cenu povinného ručení, je použití online kalkulačky. Většina srovnávacích portálů i pojišťoven nabízí svou kalkulačku povinného ručení, kde stačí zadat základní údaje o vozidle a během několika vteřin má člověk přehled cen od různých pojišťoven.

Mnoho řidičů hledá kalkulačku povinného ručení bez osobních údajů, protože chtějí porovnat ceny anonymně bez obav z následných telefonátů pojišťoven.

Některé portály skutečně umožňují spočítat cenu povinného ručení bez nutnosti zadávat jméno, rodné číslo nebo kontaktní údaje – stačí parametry auta. Je ale důležité vědět, že takový výpočet je jen orientační, protože konečná cena závisí i na věku řidiče, bezeškodním průběhu a adrese bydliště.

Pro přesnější výsledek kalkulačky autopojištění jsou potřeba údaje o vozidle (značka, model, objem, výkon motoru, datum první registrace) a základní údaje o člověku (věk, PSČ bydliště, bonus-malus).

💡 Proč se do ceny povinného ručení promítá věk?

Je to proto, že pojišťovny vycházejí ze statistik nehodovosti, které jasně ukazují rozdíly mezi věkovými skupinami. Mladí řidiči způsobují nehody pětkrát častěji než zkušenější řidiči.

I když nejde o úplně anonymní výpočet, údaje slouží čistě pro kalkulaci a při pouhém srovnání povinného ručení bez osobních údajů obvykle nedochází k předání kontaktů pojišťovnám.

Oblíbené srovnávače a kalkulačky povinného ručení

Pro ty, kteří hledají nejlevnější povinné ručení, kalkulačka od srovnávačů typu Srovnejto.cz, Peníze.cz, SURI.cz nebo ePojistka.cz jim rychle ukáže, která pojišťovna nabízí ideální pro konkrétní auto.

Například na stránkách „Srovnejto: Povinné ručení“ si člověk může porovnat nabídky od více pojišťoven najednou a navíc se mu ještě zobrazí úspory oproti běžným cenám. Srovnejto kromě povinného ručení nabízí také srovnání dalších pojištění, včetně havarijního.

TIP: Při použití kalkulačky nejlevnějšího povinného ručení lze výrazně snížit cenu tím, že si člověk sjedná pojistku na řidiče s více bonusy – třeba rodiče nebo sourozence.

Cena povinného ručení – kolik stojí v roce 2025

Podle dat z roku 2025 se cena povinného ručení za rok u malých aut pohybuje od 2 000 do 6 000 Kč podle objemu motoru a bonusu. Pro konkrétní příklad – u Škody Fabia 1,2 litru z roku 2003 se ceny pohybují od 1 498 Kč u ČPP (maximální bonus) až po 7 258 Kč u Uniqa (bez bonusu).

Podle analýz cena povinného ručení v roce 2025 vzrostla meziročně přibližně o 5–12 % kvůli inflaci, dražším náhradním dílům a vyšším nákladům na práci. Průměrná cena povinného ručení se v roce 2025 pohybuje kolem 4 600 Kč, ale u řidičů s vysokými bonusy může být výrazně nižší.

Nejlepší povinné ručení – co znamená „nejlepší“

Zatímco hledání nejlevnějšího povinného ručení je poměrně jednoduché – stačí porovnat ceny v kalkulačce – najít nejlepší povinné ručení je složitější úkol. „Nejlepší“ totiž neznamená jen nejlevnější, ale optimální poměr mezi cenou, ochranou a kvalitou služeb.

Nejlepší povinné ručení se nepozná podle toho, že má nejnižší roční pojistné. Pokud člověk ušetří 500 Kč ročně, ale pojišťovna má nízké limity plnění nebo špatnou pověst v likvidaci škod, může na tom prodělat tisíce při první vážnější nehodě. Proto je potřeba hodnotit pojistku na auto komplexně.

Důležitost limitů plnění

Zákonné minimum pro limity povinného ručení je 50 milionů Kč na škody na zdraví a 50 milionů na majetku. To může znít jako hodně, ale při vážné nehodě s více zraněnými nebo poškozením drahého majetku může být tento limit nedostatečný.

Nejlepší povinné ručení nabízí vyšší limity – například 100 milionů Kč nebo dokonce neomezené plnění. Rozdíl v ceně bývá jen několik set korun ročně, ale ochrana je výrazně lepší.

Kvalita likvidace škod a služeb

Při výběru nejlepšího pojištění hraje roli i to, jak pojišťovna vyřizuje škody. Některé pojišťovny jsou známé rychlou a férovou likvidací, jiné komplikují každý případ a hledají důvody, jak neplnit. Vyplatí se proto přečíst recenze zákazníků, hodnocení na srovnávačích nebo se zeptat známých.

Co hodnotit u nejlepšího povinného ručení:

• Výše limitů plnění – minimálně 75/100 mil. Kč, ideálně neomezené
• Asistenční služby – odtah vozidla, pomoc při nehodě, právní asistence
• Rychlost likvidace škod – průměrná doba vyřízení, dostupnost likvidátorů
• Zákaznický servis – dostupnost nonstop linky, online správa pojistky
• Dodatečné výhody – bonus za bezeškodnost, slevy při kombinaci produktů
• Pověst pojišťovny – hodnocení na nezávislých portálech, finanční stabilita

Ideální je najít pojistku na auto, která není ani nejdražším, ani nejlevnějším pojištěním na trhu, ale nabízí solidní ochranu za rozumnou cenu. Rozdíl 300–500 Kč ročně mezi levným povinným ručením a kvalitním povinným ručením je zanedbatelný v porovnání s rizikem nedostatečného krytí při vážné nehodě.

Havarijní pojištění – rozšíření pojistky na auto

Zatímco povinné ručení chrání ostatní řidiče před škodami, které způsobí dotyčný, havarijní pojištění chrání jeho vlastní vozidlo. Jde o dobrovolné rozšíření pojistky na auto, které pokryje opravy nebo náhradu vlastního auta po nehodě, havárii, odcizení nebo živelní události.

Havarijní pojištění obvykle zahrnuje několik základních rizik. Havárie a dopravní nehody jsou nejčastější – ať už ji zaviní řidič sám nebo druhá strana. Další běžnou součástí krytí je odcizení nebo krádež vozidla. Živelní události jako krupobití, povodeň, vichřice, pád stromu nebo lavina jsou také standardně pokryté.

Některé havarijní pojistky automaticky zahrnují i střet se zvěří, jiné to mají jako volitelné připojištění. Moderní havarijní pojištění často pokryje i požár, rozbití skel vozidla a další méně časté události.

Jak se liší povinné ručení a havarijní pojištění

Nejčastější omyl je zaměňování těchto dvou produktů. Povinné ručení platí za škody, které člověk způsobí jiným – nabourá cizí auto, poškodí plot nebo zraní chodce.

Havarijní pojištění naopak kryje vlastní auto bez ohledu na to, kdo nehodu zavinil. Pokud tedy dotyčný jako viník nabourá do stromu, povinné ručení mu nepomůže.

Tabulka srovnání povinného ručení a havarijního pojištění:

Cena havarijního pojištění je výrazně vyšší než cena povinného ručení, protože pojišťovna riskuje mnohem více – musí hradit škody na voze bez ohledu na zavinění.

Cena závisí na několika faktorech: hodnota vozidla (čím dražší auto, tím vyšší pojistné), věk a výkon vozu (sportovní auta jsou dražší), místo parkování (garáž je levnější než ulice), způsob použití (soukromé vs. firemní), bezeškodní bonus a nastavení spoluúčasti.

Spoluúčast je částka, kterou při každé škodě člověk platí z vlastní kapsy – zbytek hradí pojišťovna. Typická spoluúčast u havarijního pojištění je 5–10 % z hodnoty škody, minimálně ale 5 000–10 000 Kč. Čím vyšší spoluúčast se zvolí, tím nižší bude roční pojistné.

Kdy má smysl nejlevnější autopojištění rozšířit o havarijko

Havarijní pojištění dává smysl především u novějších nebo dražších vozidel, kde by oprava po nehodě stála desítky nebo stovky tisíc korun. Pokud má člověk auto na úvěr nebo leasing, banky a leasingové společnosti obvykle havarijní pojištění vyžadují jako podmínku financování.

U vozů starších 8–10 let s nízkou tržní hodnotou se havarijko často nevyplatí, protože roční pojistné může být srovnatelné s hodnotou vozidla.

Dále záleží na stylu jízdy a riziku. Pokud člověk denně jezdí po frekventovaných dálnicích nebo parkuje v rizikových lokalitách, havarijní pojištění je rozumná investice.

Naopak pokud má staré auto, kterým jen občas dojede na nákup, bohatě si vystačí s povinným ručením a případně jen připojištěním čelního skla.

Zároveň ale platí, že čím starší a levnější auto je, tím nižší bude cena havarijního pojištění. Levné povinné ručení i havarijní pojištění si lze sjednat třeba u pojišťovny Pillow nebo pojišťovny Slavia.

Publikováno: 1. 9. 2022

Michal Hardyn

Na pojištění se specializujeme již od roku 2008. Naším cílem je ušetřit peníze a čas co nejvíce lidem prostřednictvím nezávazných online kalkulaček. Díky nim získá až 86 % žadatelů výhodnější pojištění, aniž by o něj museli žádat přímo na pobočce pojišťovny.

Twitter LinkedIn Blog