Pojištění GAP – co to je, zkratka, zkušenosti

Když si člověk pořizuje nové auto, většina jeho pozornosti směřuje ke způsobu financování a jeho celkové ceně. Málokdo ale v tom okamžiku přemýšlí nad tím, co by se stalo, kdyby vozidlo krátce po koupi havaroval nebo bylo odcizeno. Přesně pro takové situace vzniklo GAP pojištění.

GAP je zkratka z anglického Guaranteed Asset Protection, což v překladu znamená garantovaná ochrana majetku. Jde o speciální typ pojištění, které kryje rozdíl mezi aktuální tržní hodnotou vozidla a jeho pořizovací cenou. Sjednává se jako doplněk k havarijnímu pojištění. Pro jak staré vozidlo je možné tzv. připojištění GAP sjednat?

Co je GAP pojištění?

GAP pojištění patří mezi méně známé typy pojistek, přesto má jasné místo v systému ochrany majetku při financování vozidla. Jeho pochopení je klíčové pro každého, kdo zvažuje nákup vozidla.

Pojištění GAP (Guaranteed Asset Protection) obsahuje krytí rozdílu mezi pořizovací cenou vozidla a jeho aktuální tržní hodnotou v případě totální škody nebo odcizení. Pojišťovna vyplatí pořizovací cenu nového vozu bez ohledu na běžný pokles hodnoty v prvních letech.

Například pokud člověk koupil auto za 1 milion Kč a po dvou letech dojde k totální škodě, kdy je běžná hodnota vozidla pouze 700 000 Kč, GAP pojištění pokryje rozdíl 300 000 Kč.

Pojištění GAP pokrývá především tyto situace:

• Totální škoda vozidla při havárii, kdy je vůz zcela zničen
• Odcizení vozidla (krádež)
• Působení živlů jako požár nebo přírodní katastrofy vedoucí k totální škodě
• Střet se zvěří, pokud má za následek totální poškození vozu

V případě pojistné události GAP vyplatí 100 % pořizovací ceny vozidla uvedené na faktuře. Pojištění zahrnuje i úhradu spoluúčasti z havarijního pojištění, kterou by byla jinak třeba zaplatit ze svého.

Pro koho je vhodné?

Toto pojištění je určeno především pro majitele nových vozidel nebo aut do stáří 2 let. Většina pojišťoven nabízí GAP pojištění na dobu 2–5 let od pořízení vozidla.

Pojistka je výhodná zejména při financování vozu na úvěr nebo leasing, protože výše pojistného plnění může pomoci doplatit zbývající splátky, a člověk tak přestane dlužit.

Jak se liší GAP a standardní havarijní pojištění?

GAP a havarijní pojištění se liší především ve výši pojistného plnění při totální škodě nebo krádeži vozidla. Standardní havarijní pojištění vyplatí pouze aktuální tržní hodnotu vozidla v době škodní události, zatímco GAP pojištění kryje rozdíl mezi pořizovací cenou a aktuální hodnotou vozu.

Když má člověk pouze havarijní pojištění, při totální škodě dostane obvyklou cenu vozidla sníženou o spoluúčast. Pokud tedy koupil auto za 600 000 Kč a po třech letech má tržní hodnotu 400 000 Kč, havarijní pojištění vyplatí pouze těchto 400 000 Kč minus spoluúčast (např. 10%), tedy zhruba 360 000 Kč. GAP pojištění doplatí zbývajících 240 000 Kč včetně spoluúčasti.

Každé vozidlo musí mít ze zákona sjednané pojištění odpovědnosti z provozu vozidla známé spíše jako povinné ručení. To slouží ke krytí škod vzniklých druhému účastníkovi silničního provozu.

Pro jak staré vozidlo je možné sjednat tzv. připojištění GAP?

Mnoho lidí zajímá, pro jak staré vozidlo je možné sjednat tzv. připojištění GAP. Toto pojištění lze typicky sjednat pro vozidla stará maximálně 12 měsíců od první registrace. Některé pojišťovny akceptují i vozy do 24 měsíců stáří, ale to jsou spíše výjimky.

Kromě stáří vozidla pojišťovny obvykle vyžadují:

• Sjednané havarijní pojištění u stejné nebo jiné pojišťovny
• Maximální hodnotu vozidla (typicky do 2–3 milionů Kč)
• Doklad o koupi vozidla (faktura, kupní smlouva)
• Originální cenu vozidla z faktury pro výpočet rozdílu

Proč je omezení na nová vozidla? Jak již bylo řečeno, pojištění GAP kryje rozdíl mezi pojistnou hodnotou při totální škodě a zůstatkovou cenou financování nebo pořizovací cenou. U starších vozidel už je hodnota natolik snížená, že tento rozdíl ztrácí smysl.

Výhody a nevýhody GAP auto

Kdo přemýšlí o tom, že by si pojištění GAP pořídil, měl by vědět, jaké výhody mu toto pojištění auta přinese a naopak, zda má i své nevýhody.

Výhody GAP auto:

• Plná náhrada pořizovací ceny při totální škodě nebo krádeži
• Krytí spoluúčasti z havarijního pojištění, která by se jinak platila ze svého
• Možnost splatit úvěr nebo leasing i po ztrátě vozidla
• Jistota pořízení nového vozu stejné kategorie namísto finanční ztráty

Nevýhody GAP auto:

• Omezení pouze na nová vozidla – většina pojišťoven vyžaduje stáří maximálně 1–3 roky
• Omezená doba trvání pojistky na maximálně 2–5 let od pořízení vozidla
• Nelze sjednat samostatně – GAP je vždy pouze doplněk k havarijnímu pojištění
• Limity pojistného plnění – některé pojišťovny omezují maximální výplatu
• Nekompromisní podmínky – například limit na pořizovací cenu vozidla

GAP pojištění má největší smysl pro majitele nových vozů financovaných na leasing nebo úvěr, zejména u prémiových značek, kde hodnota klesá nejrychleji – až o 80% během prvních osmi let.

Recenze pojištění GAP a zkušenosti

Zkušenosti s GAP pojištěním ukazují, že se jedná o efektivní finanční ochranu, která dokáže majitelům vozidel ušetřit statisíce korun při totální škodě nebo krádeži. Dostupné recenze a reálné případy potvrzují praktický přínos tohoto připojištění.

Konkrétní případ ze Srovnejto.cz dokumentuje majitele vozu v hodnotě 500 000 Kč s komplexní all-risk pojistkou včetně GAP. Po necelých dvou letech jim auto odcizili a díky GAP pojištění získali zpět plných 500 000 Kč na nákup nového vozu. Bez GAP by dostali jen 315 000 Kč.

Další praktický příklad ze serveru Defend Insurance popisuje pana Adama, který financoval vůz na leasing. Po totální škodě dostal z povinného ručení viníka 650 000 Kč a díky GAP pojištění mu bylo vyplaceno dalších 150 000 Kč, což pokrylo rozdíl do pořizovací ceny včetně smluvních poplatků.

Pozitivně je hodnocen průběh likvidace škody – když havarijní pojišťovna určí časovou hodnotu vozu, klient se s ní nemusí přít, protože ví, že rozdíl doplatí GAP.

Podle modelového příkladu ze Srovnejto.cz u Škody Kodiaq za 1 115 000 Kč (2022) činí roční příplatek za GAP pouze 1 745 Kč navíc k all-risk havarijnímu pojištění. U Škody Fabia za 370 000 Kč je to přibližně 2 000 Kč ročně, u Škody Superb za 1 milion Kč 4 000 Kč ročně.

Kdo nabízí GAP pojištění?

GAP pojištění nabízí v České republice řada pojišťoven, obvykle jako doplněk k havarijnímu pojištění. Každá pojišťovna má specifické podmínky pro stáří vozidla, dobu pojištění a limity plnění.

Pojištění GAP si lze sjednat u:

• Allianz
• ČSOB Pojišťovny
• ČPP
• Direct
• Generali České pojišťovny
• UNIQY
• Kooperativy
• Pillow
• Slavie

Většina pojišťoven vyžaduje GAP pojištění jako součást komplexního all-risk havarijního pojištění. Cena připojištění se obvykle pohybuje mezi 0,2–0,5 % z pořizovací ceny vozidla ročně.

Komu jde o rychlost vyplácení pojistek, Generali Česká pojišťovna či Kooperativa jsou velmi dobře hodnoceny. Samozřejmě se ale zkušenosti klientů u vyplácení pojistky u Generali i Kooperativy také liší podle typu pojistné události a individuálního přístupu jednotlivých likvidátorů.

Lze dostat slevu na GAP pojištění?

Ano, na GAP pojištění lze získat slevy, a to několika způsoby – od akcí pojišťoven přes balíčkové nabídky až po sjednání jako součásti komplexního pojištění.

Například ČSOB Pojišťovna nabízí při sjednání havarijního pojištění s GAP slevu až 30% (20% za sjednání přes internet nebo telefon + extra slevu pro klienty ČSOB + slevu za bezeškodní průběh). Navíc poskytuje tankovací kartu na pohonné hmoty v hodnotě 1 000 Kč.

Co je to SMART GAP pojištění?

SMART GAP je speciální varianta GAP pojištění nabízená Českou podnikatelskou pojišťovnou (ČPP), která se liší od standardního GAP pojištění zejména tím, že kryje pouze škody způsobené jiným řidičem. Jedná se o doplňkové pojištění k povinnému ručení, nikoliv havarijnímu pojištění.

SMART GAP vyplácí procentuální příplatek z obvyklé ceny vozidla v závislosti na délce trvání pojištění:

• V prvním roce pojištění: 10% z obvyklé ceny vozidla
• Ve druhém roce: 15%
• Ve třetím roce: 20%
• Ve čtvrtém a každém dalším roce: 25%

SMART GAP je ideální volbou pro majitele starších vozidel, kteří nemají havarijní pojištění, ale chtějí se chránit proti finančním ztrátám při nezaviněných nehodách s totální škodou.

Jak funguje spoluúčast?

Při výběru pojištění každý narazí na termín spoluúčast, který může ovlivnit jak cenu pojistného, tak výši konečného plnění. Ne všichni ale vědí, jak spoluúčast funguje.

Spoluúčast u pojištění je částka, kterou při škodní události hradí člověk ze svého. Jde o stanovené procento nebo pevnou částku z celkové škody, která se odečítá od pojistného plnění.

💡 Jak funguje spoluúčast v praxi?

Při výpočtu spoluúčasti platí pravidlo, že člověk platí vždy tu vyšší hodnotu – buď procento ze škody, nebo minimální pevnou částku. Pokud je například sjednána spoluúčast 10% min. 10 000 Kč:

• Při škodě 80 000 Kč činí 10% částku 8 000 Kč, ale člověk zaplatí minimálních 10 000 Kč
• Při škodě 110 000 Kč činí 10% částku 11 000 Kč, takže člověk zaplatí těchto 11 000 Kč
• Při škodě 9 000 Kč, která nedosahuje ani minimální spoluúčast, platí člověk celou částku sám

Proč pojišťovny používají spoluúčast?

Spoluúčast u pojištění má několik funkcí. Primárně snižuje náklady pojišťovny na likvidaci škod a umožňuje nabídnout nižší cenu pojistného. Když člověk ví, že část škody ponese sám, má motivaci jezdit opatrněji a předcházet rizikovým situacím.

Co je totální škoda?

Totální škoda znamená stav, kdy není možné vozidlo opravit nebo by cena jeho opravy převýšila jeho aktuální tržní hodnotu před nehodou. V takovém případě pojišťovna vyplácí pojistné plnění podle hodnoty auta před škodní událostí.

Typy totální škody:

• Ekonomická totální škoda: Náklady na opravu vozidla přesahují obvyklou tržní hodnotu.
• Technická totální škoda: Oprava není vůbec možná kvůli rozsahu poškození.

Pojišťovny určují totální škodu podle konkrétních podmínek a často je limit nastaven na 80 % hodnoty vozidla u havarijního pojištění a 80–100 % u povinného ručení.

Co se děje při totální škodě?

Pojišťovna vyplatí částku odpovídající tržní hodnotě vozu před událostí, odečte cenu použitelného vraku, případně spoluúčast. Opravit vozidlo je možné jen na vlastní náklady.

Jaké jsou zkušenosti s totální škodou?

Zkušenosti s řešením totální škody ukazují, že proces může být komplikovaný a často vyžaduje aktivní přístup, aby bylo dosaženo spravedlivého pojistného plnění.

Časté problémy při řešení totální škody

Nejčastější stížností je podhodnocení hodnoty vozidla pojišťovnou. Konkrétní případ z roku 2017 ukazuje, že pojišťovna původně nabídla 74 000 Kč za auto, ačkoliv jeho skutečná hodnota byla vyšší. Po pomoci právníka dostala dalších 12 500 Kč. Jiná klientka dostala zpočátku 87 000 Kč, pojišťovna navýšila na 100 000 Kč, ale znalecký posudek prokázal hodnotu 132 000 Kč.

Další strastí je netransparentní proces prodeje vraku. Pojišťovny prodávají havarovaná vozidla v internetových aukcích, ale majitelé často neví, kdo auto vydražil, ani za kolik, dokud nesouhlasí s nabídkou pojišťovny. Hodnota vozidla i zbytková cena vraku se sdělují až po aukci.

Pozitivní zkušenosti a úspěšná řešení

Někteří majitelé se rozhodli odmítnout totální škodu a nechat si auto opravit. V jednom případě pojišťovna nabídla pouze 15 000 Kč po odečtení hodnoty vraku, ale klient prosadil úhradu nákladů na opravu 42 000 Kč plus 39 000 Kč za znehodnocení vozidla.

Zkušenosti s totální škodou jsou pozitivní také pokud je provedena přímá likvidace přes vlastní pojišťovnu oproti jednání s pojišťovnou viníka. Vlastní pojišťovna se totiž více snaží o férové plnění a postará se o veškerou komunikaci.

Publikováno: 5. 4. 2022

Michal Hardyn

Na pojištění se specializujeme již od roku 2008. Naším cílem je ušetřit peníze a čas co nejvíce lidem prostřednictvím nezávazných online kalkulaček. Díky nim získá až 86 % žadatelů výhodnější pojištění, aniž by o něj museli žádat přímo na pobočce pojišťovny.

Twitter LinkedIn Blog